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这个政策最近很火，先是广州实行了认房不认贷的政策，立马深圳也开始了认房不认贷。
那认房不认贷究竟是什么样的政策呢？真的有那么大的威力吗？先给看一下广州办公厅网站的原文。
居民家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）申请贷款购买商品住房时，家庭成员在当地名下无成套住房的，不论是否已利用贷款购买过住房，银行业金融机构均按首套住房执行住房信贷政策。
你们看到抖音上的中介是不是又在说天大利好了？其实并没有。
相反如果是从政策的角度上来看，房住不炒依然是主基调，只是不认贷，但没有说不限购。当地名下无房可以不认贷，当地有房但是想多买几套炒房的，依然受到限制。
而且这种政策其实并不算是实质性的利好。因为很多城市的政策里，只要在这个城市没有房产的刚需，那么在这个城市买房，就是拥有首套房资格。因为这些城市的购房政策，本身就是规定在本市没有房产，购买房产算首套的，二三线城市的因城施策，对外地人购房已经没有什么限制了。
所以这个政策对于刚需是无效的，因为刚需本来在这个城市就没有买过房子，认房就不存在，只能算购买首套。但是对于置换的人来说就比较友好了，因为你之前买过房子贷过款，即便是把房子卖了再买，也不算首套，算二套，导致首付和利率都更高，这个政策其实真正利好的是刚改置换。（前提是名下房产已经出售）
这也是为什么之前一直跟你们说，一个城市的首套房资格很珍贵的原因，因为涉及到你的首付比例和贷款利息。
北上广深作为一线城市，发一下这个政策，的确是因为有政策方面的松动，但是松动不多，并不会造成市场火热。阻碍投资客涌进一线城市的最重要手段，还是一线城市的限购政策。
因为一线城市的限购政策不只是首套房产的利率问题，主要是购房资格。比如广州需要有广州户口或者非广州户口社保交满五年。深圳也需要深圳户口交满社保3年，或者非深圳户口交满社保五年。
限购政策就卡住了很多人，这才是真正的门槛。认房不认贷只是调剂一下刚改的流动性，等于是给一些置换群体降低了门槛，本质上不会对一线城市现有的房产市场造成太大的波动。要是一线城市取消限购，那才叫真正玩大的。
而现在房地产市场如此低迷，二手房业主要享受认房不认贷的政策，就必须要将名下的房子卖了才可以（因为要求名下无房）。相当于也是在鼓励置换的业主先卖后买，这样的话，二手房业主为了尽快把房子卖出去，二手房的议价空间会更大一些，会给出更多的让利去卖掉自己名下房产，只要名下无房，就能重新得到首套房的贷款资格，以便享受更低的利率。
然后那些抖音上的中介说，认房不认贷实施以后，房价又要上涨。这就是他们不懂和不专业的表现了，动不动就涨涨涨。实际上，现在政策在鼓励刚改业主抛售手上的房产，增加市场流动性。
房住不炒的大方向，依然主基调。
公众号：hardy聊一聊
抖音号：一周一聊（hardy）
说好听点叫认房不认贷
不好听就是认钱不认人
一系列组合拳，该来的终究还是来了。下半年还剩下三个月，各种政策紧锣密鼓进行中，能不能出现经济翘尾就看发力强度。
第一，认房不认贷。按照因城施策，在8月初郑州一口气发布救市15条，其中就包括打响“认房不认贷”第一枪，效果如何尚不明确，但现在经济较为发达的广东中山市、深圳，包括湖北武汉也相继宣布“认房不认贷”。这一步直指全国一二线大城市楼市松绑。
什么叫认房不认贷？拿深圳的政策来看，假如一家三口要贷款买房，只要家庭成员在深圳没有房，不论是否有贷款买房记录，银行都按首套来执行利率。
举个简单例子，假如你在老家小县城有套房也有房贷，以前为限制炒房而加码的时候哪怕你在深圳没房但想在那买房，当地银行看到你有房贷记录也会算你是二套。区别就在于，算首套的话利率可能是4.2%、首付30%，但算二套的话，利率可能超过5%，首付达到70%。
光说比例感受不深刻，举个例子，500万的房子按照二套首付可能得350万，但按首套则首付只需150万！整整相差200万，对于一些购房群体来说等于一下子松开卡脖子限制。
当然，明眼人从这个例子也能看出，认房不认贷针对的是松绑一二线大城市楼市，或者更贴切的说是在救一二线楼市。之前宣布在超大城市和特大城市进行城改，现在深圳率先打响认房不认贷，用意都是稳住一二线楼市。而且放开之后，也等于给“抢人大战”抢过来的“新市民”开了购房的口子。
但如果把这个就当成房地产的政策底和市场底，个人觉得为时过早，还是让子弹多飞一会儿。话说回来，如果楼市还是往下走怎么办？
我想，大概率会从郑州15条里继续“抄作业”，只不过不会一下子抄完，而是根据房地产情况逐渐释放。
第二，下调存量房贷利率即将成真。
8月末上市公司扎堆发布半年报，银行也不例外，这次很有诚意，多家银行在中期业绩会上针对“下调存量房贷”作出回应。
建行表示，监管部门细则还没出来，各家银行也在沟通；中信银行表示，已经做好预案，但难实行“一刀切”；华夏银行表示，密切关注市场动向，有序推进后续相关工作开展。
没成型的都表达的很委婉，最直接要属农业银行和交通银行。
农行在业绩发布会上表示，相关政策方案明确后将抓紧制定具体的操作细节，尽快完成合同文本的准备、加进系统改造调整等方面的工作。
至于交通银行，前两天流传一份《关于召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会议的通知》，据说就是交行的。从央行吹风到定调，再到现在各大行一边表示有压力一边又不得不推进存量房贷利率降低，很明确，很快就有银行要真正宣布降低方案。
不得不说，在降低居民支出成本上，国家确实也是在实打实的想办法。说到这个，在写这篇文的同时又看到个新闻，国务院印发《关于提高个人所得税有关专项附加扣除标准的通知》，简而言之，有三项个人所得税专项附加扣除标准做了提高，个人要交的所得税将会减少，到手的工资变多了。
第三，多家银行开始降存款利率。这个其实是早就预料到的。前面多次降息，贷款利率降低了但存款利率没降，银行的息差空间受到极大挤压。
前面降息，现在降存款利率，主脉络还是在促进贷款增加、促进货币流动，而不是让大量资金存在银行里躺着。既要贷款利息低又要存款利率高，不现实，甘蔗不可能两头甜。
银行的息差空间必然是要稳住的，一方面是盈利考量，另一方面最主要的是风险上的考量，如果出现倒挂导致大型银行出风险爆雷那就是天大的事。
其实总的看下来，现阶段对经济影响的重要底层因素之一还是房地产。在房地产热火朝天的那些年，基本不存在一再降息、降存款利率甚至降低存量房贷利率。
只有在房地产持续不景气阶段才会出现。
房地产在经济上的地位不会一下子掉到地面以下，特别是其牵一发而动全身，本身强关联百业，而每个行业与金融又互相不可或缺，特别是现阶段经济下行压力大，房地产就是要稳住的重点之一。
因此，房地产经济不可能任由其萎靡，原先为防炒而加的码也会在下行过程中逐一松绑。
反过来说，松绑的力度拉的越满，也就说明下行压力越大、降息还将持续。这时候对经济来说，房子不重要钱也不重要，有钱且愿意买房的人才重要！
认房不认贷，最先影响的是改善人群。就是已经有房的，想换个更大更好的人群。
之前这帮人在北上广深买了一居或者两居，但随着孩子的出生或者家庭人口的增加，需要换到三居和四居。由于之前有过贷款记录，北京再换一套大房子需要80%的首付。很多人被高额的首付限制住了，根本换不了，现在他们基本能换起了。
例如小明之前在北京拿200万的首付，买了500万总价的一居上车盘，后来随着结婚生子，房子不够住了，起码需要买个1000万的三居。
但是因为小明之前贷过款，买这个三居需要80%的首付，也就是800万，小明根本拿不出。（在外地或者老家贷款买过房的同理，这部分人数量也不少）
现在新政之后，不看你贷过几次款了，只看你名下在当地有没有房，只要把当地的一居或者两居卖了，再买大房子只需要35%首付。
小明花350万，就能买到1000万的房子，所以小明现在一定积极行动起来，把自己的一居室卖掉。这样拿着卖房的钱，再凑点，就能住上1000万的三居了。
在老家贷款买过房的北京务工人员，只要有5年社保或者工作居住证，现在也可以首套利率买北京了，可以把老家的房卖了买北京。
所以，基本第一波带动的人群，主要是小换大，旧换新的改善人群先开始动起来。刚需还没有特别的利好。后面市场情绪起来之后，刚需才会被带动下场。
所谓“认房不认贷”是以前的购房政策有关，比如以前在上海买了房子（这个房子当然以前是有贷款的），后来卖掉了还掉贷款，按照以前的规矩，你是外地人，你只有一个买房的资格，你即便房子卖掉了贷款还掉了，但你的资格用完了，你想再买也不行的。
如果是本地人那么可以买两套房（有的区可以三套），后来你房子卖掉一套，你也少一个名额，也没有办法再买。
其实这个政策没有意义的，只要有钱，很多人结婚离婚就可以规避，比如我就认识一个上海的大姑娘，才三十五岁就结婚离婚十多次。
现在所谓“认房不认贷”的本质就是一种放开，因为房子卖不出去，也就是说不管你以前有没有房贷贷款记录，只要你目前没有名下没有房子，就都可以买房。
说白了，就是做的目的主要有三。
第一，还是为了土地财政，地方征服也没有钱了，房子卖不掉，房产商也不是冤大头，不拍地，地方征服吃什么喝什么？很多地方公务猿的工资都发不出来了。
第二，房地产联系着上下游，房地产朝不保夕，导致上下游就业形势严峻，比如钢筋，水泥，管桩，涂料，装修，中介.....
第三，希望保交楼，现在房地产商接二连三的破产倒闭或者濒临倒闭，包括恒大，碧桂园等等，接二连三的倒闭还活着的都是胆战心惊，千方百计的把钱往外搞，那么烂尾楼就会越来越多，形成严重的社会问题。
总而言之在上面看来这是不得以而为之的好办法。
但理想很丰满，现实很骨感！
为什么？
因为老百姓真没有钱了，有钱的早就买房子了，在之前他们要买几套房人家有的是办法，还需要现在这样吗？
再次人心散了，很多人宁愿不结婚都不签卖身契，不愿意之后二三十年披枷带锁。
最后老龄化，少子化下只能是要么横盘，要么狂跌，毕竟都够四十亿人住了。
看着吧，真的意义不大，他们还认为老百姓还有钱，哪儿有钱啊？绝多大多数的人叫他们掏个五六万现金出来都够呛。
